Когда кредитов несколько, трудно уследить за датами платежей и легко допустить просрочку. Объединение в один кредит упрощает жизнь: один платеж, одна дата, один банк. Но выгодным оно оказывается не всегда, поэтому до заявки нужно посчитать, сколько вы заплатите в итоге.
Соберите все долги в одну таблицу
Выпишите по каждому долгу, включая кредитные карты:
-
остаток долга на сегодня;
-
ставку и полную стоимость;
-
сколько месяцев осталось платить;
-
ежемесячный платеж;
-
есть ли страховка и можно ли от нее отказаться.
Полная стоимость кредита указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Она точнее показывает цену денег, чем ставка, потому что включает страховки и комиссии. Поэтому в первую очередь выгоднее объединять долги с самой высокой полной стоимостью.
Сравните переплату, а не только платеж
Новый общий заем часто оформляют на больший срок, и платеж в месяц снижается. Однако чем дольше платить, тем больше процентов набегает в итоге, даже если ставка ниже прежней. Если долг, который осталось гасить два года, растянуть на пять лет, он может обойтись дороже, чем прежний кредит с более высокой ставкой.
Чтобы сравнить честно, посчитайте две суммы: сколько осталось бы заплатить по старым договорам и сколько придется отдать по новому за весь срок. Учтите и страховки. Если по старым долгам они уже оплачены, при досрочном погашении часть их стоимости можно вернуть по заявлению в страховую компанию. Если разница в переплате небольшая, а нужна только удобная дата платежа, проще настроить автоплатежи по старым договорам.
Закройте старые долги до конца
При объединении новый банк обычно сам переводит деньги в старые банки, но проверить, что долги закрыты, придется вам. Возьмите в каждом банке справку о полном погашении. Кредитные карты тоже должны быть закрыты, а не просто обнулены, иначе банк может продолжать списывать плату за обслуживание. По закону о досрочном погашении нужно заранее предупредить банк, хотя по многим договорам погасить кредит можно в любой день.
Если по расчету выходит экономия, можно подавать заявку на рефинансирование кредита. Заранее узнайте, какие виды кредитов банк готов объединить, нужно ли подтверждать доход и придется ли закрывать старые кредитные карты.
Объединять кредиты имеет смысл, пока вы платите без просрочек и хотите снизить общую переплату. Когда платежи уже не помещаются в бюджет и появились задержки, лучше сначала обратиться в свой банк за реструктуризацией, ведь рефинансируют обычно только кредиты, по которым платят вовремя.